文/新浪財經意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作傢 莫開偉
新興金融業態或普惠金融工具在中國容易變質由四方面原因所致。我國民間資本擁有者道德品質存在問題，靈魂深處具有攝取暴利的貪婪本性，參與金融的目的不是為瞭滿足廣大金融消費者需求，而隻是把借助金融這個工具作為牟取非法高利的“護身符”。
隻需通過手機提交身份證號、聯系方式等基本信息，最快幾分鐘就能借到幾千元；去年以來，通過互聯網平臺服務小微群體的“現金貸”業務迅速崛起，甚至被視為互聯網金融領域的最後一塊投資“寶地”。
眾所周知，P2P網油煙處理機價格貸、校園貸、現金貸等都是近幾年借助互聯網先進科技信息技術興起的小額現金貸款業務，具有無抵押擔保、小額短期、方便靈活等特點；這些新興金融業態發展初始目的是為彌補傳統金融機構覆蓋不足的短板，為傳統金融服務“陽光雨露”照射不到的中小微企業及社會低收入人群提供普惠金融服務；正因為如此，其一誕生便得到中小微實體經濟及社會相關人群如大學生、初入社會的年輕人的廣泛關註和青睞。
據研究機構數據顯示，我國P2P網貸機構今年上半年達3932傢，參與人數達152.42萬人（次），貸款總額突破2萬億元；截至2017年2月底，全國共有74傢互聯網金融平臺開展校園貸業務，貸款金額這突破5000億元，參與借貸學生累計上百萬人（次）；據網貸之傢分析，2016年，線上現金貸平臺已多達上千傢，比較活躍的現金貸平臺達幾百傢，2017年3月份單月P2P網貸短期現金貸業務成交量達到47.78億元，同比增長瞭1198%，目前整個現金貸行業規模約在6000億元到10000億元，“現金貸”市場活躍用戶量已達1000萬人（次）至1500萬人（次），市場規模未來可達到萬億元級別，應該說發展前景無限，也會讓更多的社會弱勢群體享受到普惠式金融服務。
然而，無論是當下的現金貸，還是稍前的P2P網貸和校園貸，發展到今天都顯露出可怕的猙獰，將一塊投資寶地變成瞭墳場，成瞭中小微實體經濟及社會弱勢群體的“傷心地”；也將撬動社會弱勢群體金融希望的“助力桿”變成瞭扼殺幸福生活的“屠刀”；更將豐富社會金融服務需求的產品演變成瞭擾亂金融秩序的操縱工具：
一是將貸款利率拉高成“劫掠”社會財富的“榨汁機”。如現金貸綜合折算利率畸高超過400%，有的甚至達到500%；校園貸、P2P網貸雖沒有這麼高，但也大大超出瞭我國法律規定民間借貸利率36%上限的若幹倍，成瞭典型的敲骨吸髓的金融毒瘤，讓涉貸者深受盤剝，傾傢蕩產，甚至命喪黃泉。
二是釀造瞭“裸貸”等金融醜聞，讓不少女大學生陷入絕境，造就瞭中國金融發展史上若幹奇恥大辱的案件，引發瞭全社會民怨沸騰。
三是誘發瞭“劣幣驅逐良幣”行業生態亂象，給整個金融業可持續發展蒙上瞭陰影，將金融業發展引向瞭歧途，加劇瞭全社會對現金貸的恐慌情緒；四是催生瞭濫用個人信息等涉黑暴力催貸金融違法犯罪案件，讓不少涉貸者遭受人生摧殘和生命威脅，增加瞭社會不穩定因素。
作為新興金融業態的P2P網貸、校園貸和現金貸曾被政府和民眾寄予厚望，希望通過這些新興金融業態的發展為我國金融創新與發展探尋道路，提供正確金融改革思路；但“理想豐滿、現實骨感”的無情再次讓全社會深感失望：每一種新興金融業態都由開始的規范到不規范，再到魚龍混雜和良莠不齊，讓中小微實體經濟和社會弱勢民眾嘗盡瞭新興金融業態的苦果，甚至讓社會對新興金融業態大量湧現產生厭惡感和恥辱感，也讓全社會不得不思考一個問題：為何這麼多對社會有益的普惠式、先進性新興金融業態或產品，每經過一段時間就會變質，成瞭失去“人性”和“理智”的嗜血工具？也更讓人不禁想起“橘生淮南則為橘，橘生淮北則為枳”這句古老的諺語，難道中國土地上不適合新興金融業態誕生或金融創新就會變質？
仔細分析，新興金融業態或普惠金融工具在中國容易變質由四方面原因所致：
首先，我國民間資本擁有者道德品質存在問題，靈魂深處具有攝取暴利的貪婪本性，參與金融的目的不是為瞭滿足廣大金融消費者需求，而隻是把借助金融這個工具作為牟取非法高利的“護身符”。
其次，金融監管環境不佳，這表現在沒有將所有社會金融活動納入金融監管范圍，政府在治理上總是陷入一種“按下葫蘆浮起瓢”的惡性循環怪圈；加之金融監管體制改革總是落後於金融業發展與創新現實，致使野蠻無序生長的社會金融亂象得不到有效治理；尤其監管合力較差，“鐵路警察各管一段”，使非法金融活動總有不斷孽生的漏洞可鉆。
再次，在金融業經營準入上存在多頭監管問題，致使監管標準混亂、監管方式不嚴謹，使不少變道金融機構從事非法金融業務的行為難被有效識破，得不到及時遏制。如低門檻、高利率、無擔保、無抵押，幾乎成為瞭校園貸、現金貸的代名詞，加之重批輕管或隻批不管仍然在金融監管上存在較大市場，致使對類似現金貸這樣的非法金融活動監管始終處於滯後狀態；如校園貸發展到令全社會不能容忍地步，監管部門才采取措施終止其金融行為，讓國有大行肩負校園貸重任；P2P網貸也是到瞭亂象叢生、威脅金融業生存發展的嚴重程度時，監管部門才下決心出臺各種監管政策將其進行全面整治和規范；而今天的現金貸問題雖已引起瞭監管部門的重視，但至今監管政策措施尚未出臺，使現金貸繼續施亂於金融領域。
最後，監管政策彈性過大，既讓監管機構陷入無所適從境地，延誤瞭監管；也為一些監管機構權利尋租創造瞭條件，使社會非法金融活動得不到及時、有效地的整治，這是當前P2P網貸及類似現金貸這類非法金融活動短期內就能瘋狂生長的重要原因。
顯然，新興金融業態容易變質，脫離發展正軌，既是一個金融問題，也是一個社會問題，它不僅需要重塑我國的金融監管體制和金融發展生態，更需要提高國民金融道德素質，因而防止新興金融業態蛻化變質為害人的金融“黑操縱”工具，讓其充分展露普惠金融的天性，是一項龐大的社會系統工程，須舉全社會之力而為之。
從目前看，應從四方面發力：
一是政府通過各類教育活動，加大對民間資本擁有者引導力度，通過長期教育引導讓其形成參與金融的正確經營理念，增強金融社會責任意識；並制訂強力監管或識別機制，對貪婪的、不遵循社會公共金融道德的民間資本嚴禁其進入金融領域活動，凈化民間資本進入金融業的環境。
二是營造有利監管政策環境，加快出臺金融監管政策，提高金融監管的前瞻性，讓金融監管廚房油煙處理始終走在金融業發展的前頭，將一切社會金融活動納入有效金融監管范圍，不留任何政策漏洞。油煙分離機
三是監管職能機構加大協調監管力度，及時改革當前監管體制，建立反映靈敏、分工合作、監管有力的系統性金融監管體制，全面、嚴格掌握金融創新或金融活動準入關，消除一切違法違規金融活動的牟利企圖。
四是制定嚴厲監管責任機制，將社會金融活動監管納入政府及監管當局的施政考核目標，增強政府對金融創新活動監管的責任感和使命感，激發各級政府及監管部門的監管動力，使非法金融活動時刻處在政府的嚴厲打壓之下，確保新興金融業態始終運行在健康有序軌道上。
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